私は注文住宅を購入した後、収入減少をきっかけに住み替えを経験しました。このブログでは、実際の経験をもとに住宅ローンや住み替え、家計管理について発信しています。当時の私と同じように悩んでいる方の参考になればうれしいです。
◾️はじめに
私は以前、土地を購入し、注文住宅を建てました。
当時の世帯年収は約900万円。
住宅ローンの借入額は約5000万円。
毎月の返済額は約14万円でした。
この数字だけを見ると、そこまで無謀な計画には見えないかもしれません。
実際、当時の私もそう思っていました。
銀行の審査も通った。
固定金利を選んだ。
営業担当者からも問題ないと言われた。
だから正直、
「大丈夫だろう」
と思っていました。
しかし結果として、私はその家を売却し、中古住宅へ住み替えることになります。
今回は、住宅ローンを組む前の自分に伝えたいことを書こうと思います。
◾️私は完全に新築ハイだった
家づくりは本当に楽しいです。
モデルハウスを見る。
間取りを考える。
設備を選ぶ。
理想の暮らしを想像する。
私も毎回ワクワクしていました。
そして気付かないうちに、
「家を建てること」
が目的になっていた気がします。
もちろん住宅ローンの説明も受けました。
固定金利と変動金利の違いも聞きました。
しかし今思えば、
私は住宅ローンについて真剣に勉強したとは言えませんでした。
◾️固定金利を選んだことは後悔していない
誤解してほしくないのですが、私は住宅ローン選びそのものに失敗したとは思っていません。
当時は固定金利でも1％前後でした。
営業担当者から固定金利を勧められ、その提案を受け入れました。
結果的に金利上昇の不安を抱えることなく過ごせたので、この選択は良かったと思っています。
営業担当者の提案も適切だったと思います。
問題はそこではありませんでした。
◾️本当に問題だったのは借入額だった
今振り返ると、
私が考えるべきだったのは金利ではなく借入額でした。
当時の私は、
「世帯年収900万円なら大丈夫」
と考えていました。
そして、
「銀行が貸してくれるなら大丈夫」
とも思っていました。
しかし銀行が見ているのは、今の返済能力です。
未来の人生までは保証してくれません。
◾️私は収入が減るリスクを考えていなかった
これが一番大きな反省です。
私は住宅ローンを組んだ時、
収入が減る未来をほとんど想像していませんでした。
例えば、
・転職するかもしれない
・残業代が減るかもしれない
・子どもにお金がかかるかもしれない
・家族計画が変わるかもしれない
・物価が上がるかもしれない
頭では分かっていたと思います。
でも本気では考えていませんでした。
なぜなら当時は、
今の収入が続くことを前提に住宅ローンを組んでいたからです。
◾️売却を決断した時、「負けた」と思った
家を売る決断は簡単ではありませんでした。
せっかく建てた注文住宅。
大きな買い物。
家族の夢。
正直、
「自分は失敗したんじゃないか」
と思いました。
親にも申し訳ない気持ちがありました。
周りからどう思われるかも気になりました。
家を売ることは負けだと思っていました。
◾️今振り返ると、家を売ったことは負けではなかった
私は住宅ローンを滞納したわけではありません。
競売になったわけでもありません。
家計と将来を考えた結果、
住み替えという選択をしました。
そして今は以前よりも安心して生活できています。
もしあの時、
「せっかく建てた家だから」
という気持ちだけで無理を続けていたらどうなっていたか分かりません。
だから今は、
あの決断は家族を守るために必要だったと思っています。
◾️中古住宅購入で変わった考え方
住み替え先の中古住宅を購入する時、私の考え方は大きく変わりました。
見るべきなのは、
借りられる額ではありません。
返せる額です。
さらに言えば、
収入が減っても返せる額です。
家を買う時は楽観的になります。
私もそうでした。
だからこそ、自分に厳しい質問をしてみてほしいと思います。
◾️契約前に自分へ問いかけてほしい5つの質問
私はこれを考えずに家を買いました。
だからこそ、これから家を買う方には考えてほしいです。
① 収入が2割減っても返済できるか
② 子どもの教育費を考慮しているか
③ 車の買い替え費用を見込んでいるか
④ 修繕費や固定資産税を考えているか
⑤ 老後資金も並行して準備できるか
すべて完璧である必要はありません。
ただ、一度立ち止まって考える価値はあると思います。
◾️私なら今、契約前に住宅ローンを比較する
新築購入当時の私は、
ハウスメーカー経由で勧められた内容を中心に検討していました。
今なら違います。
契約前に複数の住宅ローンを比較し、
金利だけでなく総返済額や将来の家計への影響も確認します。
住宅ローンは何千万円という契約です。
比較する時間を惜しるべきではありません。
私自身、家を売却してからその重要性を痛感しました。
もし今住宅購入を検討しているなら、一度住宅ローン比較サービスを利用してみるのも良いと思います。
◾️まとめ
私は世帯年収約900万円で、約5000万円の住宅ローンを組みました。
固定金利を選びました。
銀行審査も通りました。
当時は本気で大丈夫だと思っていました。
でも、私が考えていなかったのは収入が減るリスクでした。
住宅ローンは、
「今払えるか」
ではなく、
「人生が変わっても払い続けられるか」
で考えるべきだと今は思っています。
もしこの記事を読んでいるあなたが住宅購入を検討しているなら、契約書にサインする前に一度だけ立ち止まってみてください。
その数時間の確認が、将来の安心につながるかもしれません。
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